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老後資金に1億円必要？大切なのは金額ではなく収支コントロール

老後資金に1億円必要？大切なのは金額ではなく収支コントロール

2022.12.27

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老後資金に1億円があれば余裕のある生活ができるのでしょうか？1億円もない場合はどのくらいの老後資金があれば生活していけるのでしょうか？結論から言えば、平均的な生活をしていれば1億円も必要はありません。本記事では、統計データをもとに、実際に必要な金額や、その必要金額を貯めるポイントも解説するので、自分の老後を想定しつつ参考にしてください。

【この記事を読んでわかること】
夫婦で1億円の資産があれば、老後もゆとりある生活ができる
ただし、生活水準が高すぎるなど使い方によっては1億円でも足りないケースも
自分の生活にあった金額を把握し収支のバランスをコントロールすることが重要

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老後資金2,000万円問題に代表されるように、老後の生活費はひとりあたり数千万円が必要と言われています。
漠然とした不安を抱えるのは辛いものです。まずは現状を把握し、どのような対策が必要なのかを相談してみましょう。

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夫婦で1億円あれば、ゆとりある生活も可能
老後資金1億円で足りないケースもある
安心して老後を迎えるためには収支のバランスがポイント
まずは収支をコントロールできるようになろう

夫婦で1億円あれば、ゆとりある生活も可能

夫婦で1億円の老後資金があれば、日常生活費用に加え、旅行や趣味などの充実した生活を送れるのではないでしょうか。
ここでは、政府が発表した「老後資金に1億円必要である」根拠を解説しつつ、1億円あったら老後にどんな生活をできるかをシミュレーションします。

「老後資金1億円」の根拠

「老後資金1億円」は、老後生活期間に予想される支出金額の合計であり、用意すべき資産額ではありません。

夫婦高齢者無職世帯の平均支出額は25万5,100円/月
65歳で定年を迎えた場合、およそ15〜23年の老後生活

この2つから考えられる老後期間の支出額は、以下のとおりです。

老後の支出金額　＝　1ヶ月あたりの支出額　×　12ヶ月　×　老後年数
　　　　　＝　　　25万5,100円　　　×　12ヶ月　×　25年
＝　　　7,653万円

100歳以上の高齢者は年々増加しており、令和4年9月1日現在で9万人を超えています。
現実的になっている人生100年時代を考えると、25年どころか35年、40年を検討する必要も出てくるでしょう。

また、長い老後期間では、日常の生活費以外に、住宅の修繕費や介護費用などの費用がかかることも忘れてはなりません。

金融庁では、介護費用を0〜1,000万円、その他を500万〜1,000万円と試算しており、単純計算しただけでも、老後は1億円ほどの支出が予想されることがわかります。

参考：「家計調査年報（家計収支編）2021年（令和３年）｜総務省」
「令和３年簡易生命表の概況｜厚生労働省」
「百歳高齢者表彰の対象者は45,141人 | 厚生労働省」
「人生100年時代における資産形成｜金融庁」

1億円あったら月37.9万円使っても約52年生きられる

老後の支出金額に不安を感じた人もいるかもしれませんが、老後の主な収入源である公的年金があることを忘れてはなりません。
ここでは、1億円あったらどんな生活が送れるか、統計をもとにシミュレーションしてみましょう。

（収入）夫婦2人分の標準的な年金額：21万9,593円/月
（支出）ゆとりある老後生活費：37万9,000円/月

毎月15万円ほどの不足が考えられますが、1億円の資産があれば、単純計算で約52年生活できます。

また、資産運用をおこない、4％ルールに沿った生活を送るという方法もあります。
4％ルールとは、資産運用額の4％未満で毎年生活していれば、資産をほとんど減らさずに生活できるといわれている考え方です。
1億円の4％は約33万3,000円/月であり、ゆとりある老後生活費の37万9,000円と近い数字となっています。
しかし、4％ルールはあくまでも研究結果に基づいた理論に過ぎないので、鵜呑みにしないようにしましょう。

参考：「2022（令和４）年度生活保障に関する調査｜生命保険文化センター」
「令和２年度厚生年金保険・国民年金事業の概況｜厚生労働省」

老後資金1億円で足りないケースもある

老後資金に1億円あれば比較的ゆとりをもって暮らしができるとわかりましたが、使い方によっては、1億円あっても足りなくなるケースがあります。

老後資金に1億円あっても不足するケースは以下のとおりです。

老後も現役時代の高い生活水準のまま
セカンドライフを謳歌しすぎている
不測の事態が起きた

①老後も現役時代の高い生活水準のまま

老後も現役時代の高い水準のまま生活していると、1億円あっても足りないケースがあります。

夫婦2人分の標準的な年金額は月額21万9,593円ですが、平均以上の30万円以上を実際に受け取っている方は受給者全体の0.001％ほどと少なく、老後の収入が限られていることが分かるでしょう。

仮に毎月30万円の年金を受給していても、生活費に60万円必要であれば毎月30万円不足し、1億円あっても27年9ヶ月で尽きてしまいます。
理想のセカンドライフを送るためには、現役引退後は生活水準が変わることを念頭に置いておくことが必要です。

参考：「令和4年4月分からの年金額等について｜日本年金機構」
「令和２年度厚生年金保険・国民年金事業の概況｜厚生労働省」

セカンドライフを謳歌しすぎている

長年の仕事や子育てから解放され、自分のために使える時間が増えるセカンドライフ。
せっかくの第二の人生では、今までやれなかったことや、やってみたかったことに時間を使うことができます。

だからといって、旅行や趣味に膨大な金額をかけ、贅沢すぎるセカンドライフを送っていると、たとえ老後資金が1億円あってもすぐになくなってしまうでしょう。

セカンドライフの充実を図るのも良いですが、生活費を削るような贅沢はせず、今後のライフプランと資産状況を確認しながら楽しむことが大切です。